OB体育8月1日晚上,央行发布“中国人民银行、国家外汇管理局召开2023下半年工作会议”的新闻通稿。
关于房贷利率,明确指出:1、因城施策精准实施差别化住房信贷政策,继续引导个人住房贷款利率和首付比例下行;2、指导商业银行有序调整存量个人住房贷款利率。
此前,7月14日国务院新闻办举行的新闻发布会上,就已经透明确要下调“存量房贷利率”。但那时的表述是支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定,或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。
态度更加坚定,执行会进一步落实,对于已购房的房主而言,是实实在在的利好。
针对下一步存量按揭利率如何调整,后续会产生什么影响,中金公司(中国国际金融股份有限公司)在公开的研报中作出了预测。
2)“市场化原则”意味着各城市下调幅度可能并非“整齐划一”OB体育,而是以当地市场化形成的新发放利率为基准,即存量利率下调和用新发放贷款置换效果等同,对于新发放利率加点下调较多的三四线城市下调幅度更大,一线城市幅度相对较少;
3)“以新发放贷款置换原来的存量贷款”意味着跨行转按揭(他行新发放贷款置换本行按揭)存在放开的可能性,但“依法”“有序”意味着放开过程可能较为谨慎,避免出现银行间过度竞争。
1)提前还贷有望减少。从去年开始的提前还贷潮,是居民收入预期低迷以及投资回报率下降导致的去杠杆行为。按揭利率下调后,存量利率与金融产品收益率利差收窄,使用经营贷进行置换的套利空间也得到压缩OB体育,居民提前还贷或有望减少。
2)有可能下调存款利率进行对冲。考虑到保持银行合理的ROE和息差水平OB体育,银行可能会考虑通过下调存款利率、央行结构性货币工具等方式对冲对利润的影响。
总体而言,调整存量房贷利率利大于弊。从控制金融风险角度看,有助于减少房贷违约风险;对购房者而言,调整存量房贷利率可减少每个月月供,真正实现减负,从而提振市场信心和购房者入市的积极性。
大家最关心的还是,宁波的存量房贷利率什么时候降?咨询了一些银行,回复基本相同:暂无变化,具体政策等通知。
我们先来算一笔账,首付3成,总价350万在宁波买首套房,等额本息还款30年:
在启用LPR政策的2019年8月,宁波主流首套房贷利率5.65%、二套房5.9%。当时,350万首套房,月供需14142.28元,30年利息总额264.12万。
而现阶段,宁波房贷利率普遍首套房4%、二套房4.8%。那么同样的350万买首套房,月供11696.67元,30年利息总额176.08万。
这也难怪,为缓解房贷压力,部分存量房贷者剑走偏锋,通过“换贷”来减轻负担。但无论是经营贷,还是过桥贷,都不合规,且存在较大风险,得不偿失。
如今,存量房贷利率有望下调,若宁波能尽快贯彻执行,那么就不需要提前还贷或换贷,还能实实在在减轻月供压力。高利率者的春天近了,让我们静候佳音。
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